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6 家公股银行「 以房养老」方案大解析

2020-06-05来源:N烛生活
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6 家公股银行「 以房养老」方案大解析

国内目前有 6 家银行推出「以房养老」方案,分别是合库、土银、台企银、第一银及华南银,台湾银行最快在 4 月底加入战局。而随着保险、信託产品的加入,各家银行也发展出各自不同的特色。

合作金库去年底首推以房养老,经验丰富且承作件数最多。当初为了避免申办者的生活费被利息吃掉,董事长廖灿昌主张,只要利息超过月拨付款金额的三分之一,剩下未收取的利息差额,可在契约终止时一次收取,而这个「利息挂帐」,是林哲群认为十分人性化的考量。

图片授权:《Money钱 05月号/2016 第104期》

此外,合库也与南山人寿合作「乐活三宝」保险专案,结合年金保险、医疗险及长照险等独家商品让客户选购。后续推出的土银、一银及华银等,跟进採取「利息上限」设计。土银强调,若放款成数不超过5成,贷款期间利息可免缴,全数挂帐到契约结束后一次收取;在额度上,若房子位于双北市捷运站 1000 公尺内区域可拉高至 7 成,其余地区 6 成。

至于一银整合信託、理财及外汇等资源,设计适合 40∼55 岁族群的「闪耀人生」套餐、55∼65 岁的「富裕人生」套餐及 65 岁以上的「乐活人生」套餐,并可弹性调整、量身订作,不用与房贷「绑住」。

比较特别的是,台企银与台湾人寿合作推出结合房贷、保险与安养信託的「一次购足」以房养老。此贷款与保险年限固定 25 年,主要是把房子抵押给银行,再购买年金险保单,达到指定用途、专款专用的目的。

若贷款到期借款人仍生存,也可利用展延贷款到期日方式,让借款人可在自宅安老,但日后产生利息将连同本金一次与继承人结算清偿或改贷,对没有自理能力或独居老人比较具吸引力。3 月分刚加入战局的华南银行,概念上类似住宅逆向理财型房贷,每月提供可动用额度,不但可随借随还,不动用就不计息,提供年长者更灵活的资金运用。

而 4 月底新推出的台银则标榜,给付金额採逐年递增模式,满足银髮族因物价或医疗资金增加的需求。

图片授权:《Money钱 05月号/2016 第104期》

除了利率及长寿风险,政大地政系特聘教授张金鹗提醒,未来银行接收散布各地的不动产,该如何有效利用,必须深入思考。对此,他提出 4 点建议:

❶ 有效率地推动银拍屋机制。
❷ 与仲介合作处分资产,且方式要多元。
❸ 建立房价指数,以预测未来房价。
❹ 可考虑纳入保险基金,承担借款人终老后出售房屋所得款项,不足清偿贷款本息差额的风险。

总的来说,以房养老将是老年化趋势的明星商品,可让「有房没钱」的老人能够在宅老化,过着有尊严的生活,只要方向正确,这将会是一个产业、经济、老年人三赢的政策。

以房养老 退休生活新选择

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